本篇論文目錄導航：
【題目】5-6歲幼兒理財意識培育探究
【第一章】5-6歲學前兒童理財習慣培養探析前言
【第二章】5-6歲幼兒理財教育研究設計
【3.1】5-6歲幼兒家長理財教育的現狀
【3.2】5-6歲幼兒教師理財教育的狀況分析
【第四章】5-6歲幼兒理財教育現狀歸因分析
【第五章】對家長與幼兒園理財教育的建議
【結語/參考文獻】幼兒理財知識教授情況研究結語與參考文獻
第 1 章 前 言
1.1 選題背景與意義
幾個月前在商場里看到的兩個不同的場景引發了我的思考：在玩具專柜，一個孩子懷里已經抱著大大小小很多不同的玩具，孩子的媽媽還在不停地選購，不斷地問孩子：
"這個機器人怎么樣，喜歡嗎？"孩子開心地點頭和媽媽一起挑選。而在另一邊，一個孩子坐在地上大聲地哭喊："我要汽車，我要汽車！"旁邊站著的是孩子的媽媽，滿臉尷尬地朝孩子嚷："要什么要，家里不是有嗎，見到什么要什么，你走不走，不走我自己走了！"孩子聽到后哭得更大聲，拉著媽媽的腿喊道："我就要，我就要！"兩對年齡相仿的家長和孩子為什么會出現這兩種截然不同的反應呢？有的人可能會想是家庭條件的影響，而我卻不這么認為，家庭經濟狀況可能是一個原因，但是深入思考一下這種現象不正是幼兒理財教育理念的體現嗎?，F在的幼兒大多都是獨生子女，在家里是"小皇帝""小公主",家長盡可能滿足他們的物質需要，這些孩子眼里，錢是很容易得到的，一切事情都可以用錢來解決，經?；ㄥX不心疼，沒有把錢用到實處。而還有一些家長有一種存錢的思想，認為這是一種節儉的美德，能省則省，從而對幼兒的一些要求沒有滿足，引起孩子的不滿。那么怎樣才能解決購物時的沖突？如何引導幼兒進行合理正確的消費？家長應該用什么樣的方法化解矛盾？如何從小培養幼兒的理財意識呢？
如今，智商、情商和財商都在幼兒教育中占有一定的地位，但相較于智商和情商，財商還沒有引起幼兒家長和教師的足夠重視，而現實證明，三"商"都高的幼兒才更容易去開創一個美好的未來。在市場經濟中，幼兒從小到大都會接觸到金錢，為了以后能夠更好地在這個社會中生存他們應該受到正確的理財教育。相對于滯后的中國理財教育，西方各國對孩子的理財教育開展得很早，家庭，學校和社會都對理財教育十分重視。
記得看過這樣一個故事：德國的一位母親，有一個 6 歲的孩子，這個孩子自己跑到二手市場，用他兩年來攢的零花錢買了一把小雨傘?；氐郊?，這個孩子非常高興地向媽媽展示他的雨傘，可是這位母親聽到他花光了所有錢買了這把破雨傘之后就開始責備他。孩子不以為然地對媽媽說："這是我的事情！是用我自己的錢買的！不用你管！"這位母親一聽兒子這么說，立即就表示尊重他的決定，還幫助他清洗雨傘。通過這個故事我們可以看到這位母親對孩子零花錢的態度，那么把這個例子放在中國，又會是怎樣的情境呢？孩子的零花錢可以由他們自己自由支配嗎？我國家長"沒收"或隨意支配幼兒零花錢的錯誤做法正是因為他們對幼兒進行理財教育的意識淡薄，沒有認識到這是幼兒自己的錢，幼兒可以通過使用這些錢來學會計劃，學會管理，學會消費。因為我國理財教育的缺失，青少年花錢大手大腳、不計后果、不管代價的消費模式給他們自身和社會的健康穩定發展造成了很大的影響，為了完善我國的教育體系，促進兒童的健康發展，對幼兒進行理財教育迫在眉睫。
5-6 歲是幼兒大腦發展的加速期，大腦結構初步成熟使幼兒可以接受稍微復雜的任務。并且此階段幼兒各種思維能力發展基本成型，具備初步的調節、計劃能力，初步能夠理解別人的情感，能夠體會到父母賺錢養家的辛苦。對 5-6 歲幼兒進行理財教育更能達到滿意的效果。理財教育在國外己經形成了非常成熟的教育理念，相當多的國家已將其納入到了包括學前兒童在內的整個教育體系之中，作為一種早期化和日?；慕逃Ｊ郊右詫嵤?。相比之下我國幼兒理財教育發展還不完善，在全球化的經濟大潮下，我國的幼兒理財教育勢在必行。
1.2 研究意義
理財教育對幼兒各種品格和能力發展的重要性不言而喻，目前我國對幼兒理財教育的相關研究相比于其它幼兒教育類型來說還很少，大多數理財教育的文獻基本是針對中小學生、大學生的，并且在為數不多的幼兒理財教育研究中沒有再細致地劃分年齡階段，針對 5-6 歲幼兒理財教育的研究還未出現。其次，家庭理財教育是家庭教育中一個不可或缺的部分，越來越被現在的家長所重視與認可。而對家長進行系統指導的文獻較少，很有研究的必要。本研究在對相關已有研究的梳理、總結的基礎上，進行深入調查、分析、研究，希望能夠為 5-6 歲幼兒理財教育提出一點新的觀點。
理財是生存之本，在學前期 5-6 歲幼兒是大孩子，手里的零花錢、壓歲錢更多，家長和教師有意識地培養幼兒熟悉、掌握基本的金融知識與工具，教會他們有效地利用手里的錢，從短期來看，能夠使幼兒養成不亂花錢的好習慣，從長遠看，也有利于幼兒更早的具備獨立生活的能力。但是實際上有的幼兒家長和教師不太重視對幼兒進行理財教育，盡管現在社會媒體會進行一些宣傳，但是家長和教師們還沒有徹底地把理財教育放在和知識文化教育同等重要得地位上去。本文通過對 5-6 歲幼兒家長和教師的理財教育狀況進行研究，分析其中存在的問題，為黃驊市的 5-6 歲幼兒教師和家長提供一些建議。
1.3 文獻綜述
1.3.1 國外研究現狀
1.3.1.1 關于幼兒及中小學理財教育目標的研究
郭清娟詳細闡述了國外對學生進行理財教育的目標：第一是使兒童形成正確的金錢觀，理解金錢、財富的本質，了解人在社會財富的創造、分配和消費等過程中的地位和作用，形成對待物質金錢、勞動的正確態度，具有初步的理財意識；第二是引導兒童掌握一些理財方面的常識，為以后的經濟生活打下基礎；第三是培養兒童初步的個人理財技能，養成良好的理財習慣。
周華薇將美國理財教育根據人的發展階段分成不同的教育目標：3 歲能夠辨認硬幣和紙幣；4 歲時明白不同大小的硬幣是多少錢，知道不是所有喜歡的東西都能買；5 歲時明白每個硬幣所代表的價值是多少，我可以用它來買什么，明白錢是勞動賺來的；6歲時可以分辨小數目的錢和 20 以內的硬幣數量；7 歲能看價格標簽；8 歲時可以自己在家里為父母"打工"來賺錢，知道把錢存起來；9 歲時通過比較價格來有計劃地購物；10 歲時通過儲蓄來省錢；11 歲時可以通過看廣告來挑選商品；12 歲時可以制定半個月的消費計劃，并且能夠按照計劃實施，可以使用例如"存款，取款"這樣的語言；12歲以后到高中畢業，可以開始學習投資，還可以利用課余時間打工賺錢。
英國理財教育的目標包括以下三個部分：理財理解力、理財勝任力、理財責任感。
理財理解力指學生能夠理解金錢的本質、功能、用途，明白自己做出的每個理財決策的重要性；理財勝任力指學生能夠將掌握的知識用到具體情境中，并能自信地識別和有效處理問題與爭議；理財責任感是指在使用金融資源時學生能夠看到自己在理財決策中涉及到的道德倫理和價德觀問題，能夠對理財活動中反映出來的社會、文化、道德、環境、經濟等問題進行建設性的批判思考。
具體而言，英國理財教育的目標同美國一樣具有分階段制、符合兒童發展規律的特點。洪明把英國理財教育的目標分階段進行了闡述：
5--7 歲的幼兒明白錢是怎么來的，為什么要花錢；7--11 歲的兒童能夠制定計劃來分配和管理自己的錢，知道儲蓄的意義；11--14 歲的學生要知道人們消費和存儲的原因，知道可以通過儲蓄來管理錢；14--16 歲的學生開始接觸銀行、保險等金融機構，以及相關的儲蓄、投資服務。
1.3.1.2 關于幼兒及中小學理財教育內容和方式的研究
詹納佛（Jennefer）和科恩（Cohen）是最早對理財教育的內容進行劃分的，他們總結為下面幾個部分：資金管理基本原理、流動資金的管理、處理生活中的周期事件、處理特殊事件、和正式與非正式的金融機構打交道、積累資產、財務決策過程、掙錢。
現在國外理財教育的內容和目標是一致的，主要途徑是家庭和學校教育。
美國學者 Jeanne M 在《Financial Education and Economic Development》一文中總結美國的理財教育方式有很多種類包括國家和州的理財機構，學校的理財教育，家庭理財教育，還有社區理財教育，其中以學校理財教育為主。他還介紹了美國教育部頒布的《將理財教育與學校課程整合》一書，這本書提出了將理財與語言、數學課程相整合的新的課程模式。這個模式主要包括下面三個部分：（1）理財課程和其他文化課程一樣作為一個單獨的學科加入學生的課程表中。（2）還要將理財教育的知識滲透到其他課程中去。（3）開展"Money Talk"這一理財課程。
黃麗在《英國中小學經濟素養教育初探》總結了英國理財教育的方式。英國理財教育方式包括國家研究課程，專家進行講座、學生自己在學校開小規模的商店、開展學校銀行、慈善宴會、投資比賽等等。
在法國兒童一般從上小學開始，就開始接受一些理財相關的課程，而且國家計劃小學時期要設置家政課，來對而兒童進行理財教育。
朱丹在《中美中小學理財教育的比較研究》分析了美國家庭對幼兒進行理財教育的方式。美國家長非常重視對幼兒進行理財教育，從孩子出生到長大，他們根據孩子的身心發展特點一步一步地培養他們的理財意識，給他們講解理財知識和嘗試，教會孩子如何存錢，鼓勵孩子打工賺錢，讓孩子把零花錢和額外賺到的錢存起來，并且制定幾天、或幾周的花錢計劃，還要正確看待錢，培養孩子的"饋贈"意識，學會慷慨和分享。
謝明輝專門對法國家長給孩子開設的"賬戶"進行了研究，法國家長他們不建議孩子們存錢，而是鼓勵孩子們花錢，但是一定要合理，從小培養他們正確的消費意識。孩子到了一定年紀，家長給他們設置了一個賬戶，讓孩子們自己制定計劃來賬戶中的錢，訓練他們的理財能力。
張春華在《教育不能像墻頭蘆葦》一文中闡述了日本家長的理財教育方式即日本家長除了給孩子零花錢，讓他們自己制定計劃之外，他們還會采用另一種方式，即孩子在花錢時和家長要，但是孩子必須有充分的理由，而且家長還會和孩子"討價還價",達到雙方都滿意的程度，以此來引導孩子合理消費。
國外出版的一些書籍也對幼兒理財教育的內容和方式進行了介紹，像是《窮爸爸，富爸爸》，羅伯特把自己的真實發生的故事寫進了書中，讓讀者在故事中體會"窮爸爸"和"富爸爸"分別是怎樣看待和對待金錢的，給讀者家庭理財以啟迪。日本作家八木楊子的《給孩子的第一本理財書》從零花錢到儲蓄，從投資到擇業，處處細致入微，為父母提供了可操作性極強的方法和方案。德國作家博多舍費爾的《小狗錢錢》以通話的方式使幼兒和家長了解一些金錢的秘密和真相，以及投資、理財的辦法。布里吉斯的《Smart Money Moves For Kids》一書，系統地闡述了怎樣教授幼兒掌握理財知識，理財技能，以及一些實用性的建議和策略。
1.3.2 國內研究現狀
1.3.2.1 關于幼兒理財教育目標的研究
錢雅文，石成奎總結了《富爸爸家訓》一書中對我國幼兒理財教育目標的分類，主要也是包括理財觀念，知識和技能三個方面。王衛東、信力建、錢雅文、石成奎等學者認為理財教育目標可以具體分為以下幾個方面：使兒童形成正確的理財觀念，主要包括財富觀，消費觀，勞動觀等；使兒童掌握初步的理財知識，主要包括金錢和消費知識、儲蓄知識、金融知識等；培養兒童初步的理財能力，主要包括良好的消費習慣、勞動賺取零花錢的鍛煉、學會儲蓄、小額投資訓練等，還有兒童其他重要的能力例如管理和表達能力的培養。
1.3.2.2 關于幼兒理財教育內容和方式的研究
理財教育的內容是在目標的要求下從觀念、知識和能力三方面展開的，而理財教育應從學校、家庭和社會三種途徑來進行，并做到有機結合。馬雯霞認為要培養兒童理財意識應包括認識金錢、金錢的來源、金錢的用途、合理消費這幾個方面。
謝菲針對學校的理財教育提出要整合各學科的教育內容，把理財教育滲透其中，也可以把理財教育融入素質教育，生存教育之中。家長理財教育的方法有：（1）為孩子設置他們自己的賬戶；（2）參與社會投資；（3）購買大件物品；（4）讓孩子知道什么是銀行卡以及它的作用；（5）家長注意自己的一些行為對孩子潛移默化的影響；（6）參與家庭理財。
丁泠梓在《幼兒理財教育現狀及分析》中寫到理財教育內容包括讓幼兒樹立正確的價值觀、金錢觀和幼兒良好的理財習慣，可以通過游戲、講故事、儲蓄、購物預算等方式來實現。劉欣提出可以通過做游戲，給孩子講故事，帶孩子去購物，給孩子設置自己的"小銀行"這樣方式來讓孩子知道什么是錢，讓他們學會正確看待和使用金錢，培養他們正確的價值觀。
張二慶也提出 4 點方法：（l）讓孩子自己制訂花錢計劃；（2）讓孩子加入到家里的財務決策中，在實際使用中訓練孩子的理財能力；（3）教會孩子儲蓄；（4）和孩子一起去商店購物，讓孩子自己根據價格來挑選商品并結賬。
霍艷芳，劉云艷認為要互換幼兒理財教育的理性回歸，即回歸教育主流，理性認識理財教育，對幼兒理財教育加大支持力度，使家庭，幼兒園都重視理財教育；回歸幼兒生活，對于專家、學者們來說要深入實際去調查和研究，發現問題解決問題。幼兒家長要在實際生活中帶幼兒去購物，銀行等地來指導幼兒花錢和學習理財知識；回歸幼兒自身，核心就是發展幼兒的自主理財能力?？傊屔鐣?、家庭、學校都重視理財教育。
我國一些學者也出版了一些關于理財教育的書籍，像才永發的《可愛寶貝理財經》中提出，讓家長掌握一些理財教育的技巧，培養兒童正確的價值觀和人生觀，對幼兒進行財商教育；代永珍的《教孩子學會理財》以淺顯、簡潔、生動的語言根據孩子不同年齡段的心智特點和發展需求，為家長如何開展并實施理財教育提供了一系列的實用指導；趙海霞的《從小培養孩子學理財》一書中列出了許多理財教育的案例，家長通過閱讀案例和關于案例的詳細分析說明，以及具體的解決辦法，結合自己的實際情況，學會具體的理財教育方法。
總體來看，國外的對理財教育的研究已經相對完善，不管是家庭中的還是學校里的理財教育目標、內容、方法和途徑都比較明確，值得我們學習和借鑒。從我國的理財教育的研究看來，現有的文獻包含了實施幼兒理財教育的可能性與必要性，理財教育的目標和理財教育的實施方法，但是國內的研究多是具體的經驗總結和理論思考。研究方法上，理論性的探討較多，缺少深入實踐的實際研究。因此幼兒理財教育研究的系統性、科學性有待加強。所以本文在前人研究的基礎上以黃驊市三所幼兒園為例，通過問卷，訪談，和觀察法，深入實踐進行研究，來揭示幼兒理財教育的現狀。
1.4 相關概念
1.4.1 理財
《漢典》中標注理財就是管理財產，是對財務（財產和債務）進行管理，來實現財產的價值。
智庫百科標注理財是指資金的籌措和使用，是一種財產管理技能，是為了使投資獲得最大收益的途徑和方式。
"理財"一詞，在我國最開始是 1990 年初的報紙上出現的。隨后，商品經濟、市場經濟的發展，股票、債券、銀行、金融等業務的發展，加之人們收入水平的增高，理財慢慢地受到關注。理財的維度很大，是管理一個社會人全部財產的流動，不管一個人有多少財產都需要理財。
因為很多東西都受到錢財流動的影響，所以理財也是有預見性地進行財產投資和管理?？梢娎碡數暮x是如此廣泛，本文所研究的理財是針對幼兒而言的，是最最基本的理財，是一個人生命之初需要掌握對基本財產的管理。
1.4.2 理財教育
我國經濟快速發展，人們生活水平不斷提高，家長越來越舍得給孩子錢，孩子們能否合理地花錢已成為我們必須要解決的問題了。也就是必須要進行理財教育，理財教育決定了一個人未來是否能夠建立和諧、穩定的家庭生活，也關系到整個國家持久的經濟競爭能力和可持續發展的能力。那什么是理財教育呢？各位專家學者也都提出了自己的見解。
美國學者安德森把理財教育看做是人們為了達到一個目的，清算財產，做出計劃，合理投資，最后進行評價反思的一種手段。
郭清娟認為在經濟全球化的背景中，從每個社會，每個家庭，每個學校的實際出發，以幼兒的身心發展特點為基本，對他們進行怎么消費和投資的教育就是理財教育。
周穎華和郭清娟對理財教育的理解大同小異，她認為理財教育是在清楚知道先進國際經濟背景的前提下，根據我國的實際情況，和學生的身心發展特點，借鑒外國的先進理念和模式，確定我國的理財教育目的，制定計劃，在實踐中進行調整，不斷前進，不斷完善，來使學生樹立正確理財觀念。同時，掌握基本的理財知識，理財技能，和理財能力，為以后的發展和生存奠定基礎。
綜上所述，各位學者的理財教育大多是針對中小生的理財教育，不僅包括對人進行基本理財知識，理財內容，理財方法進行教育，還包括對人的價值觀的引導和教育。
1.4.3 幼兒理財教育
通過對文獻資料進行梳理并結合本研究的實際情況，本文所定義的幼兒理財教育是：以我國社會發展的要求和 5-6 歲幼兒身心發展的特點為基礎，使他們樹立正確的理財觀念；掌握基本的理財知識，認識金錢的大小，知道金錢的來源和用途；培養初步的理財技能，養成良好的理財習慣，促進幼兒社會性的發展。
1.5 理論基礎
1.5.1 社會學習理論
社會學習理論是在 20 實際 60 年代由班杜拉提出的，他屬于行為主義派別，但是班杜拉擴展了行為主義刺激與反應的學習過程，提出了直接學習和觀察學習兩種在社會環境中學習的模式。直接學習即是刺激-反應--強化的過程，人們接受外界的刺激并對它做出一系列的反應，通過強化在不斷地嘗試錯誤中進行學習，來達到最好的效果。
強化是這一過程中的重要機制，班杜拉把強化分為直接強化，替代性強化和自我強化。
在教學過程中教師合理使用強化能夠使學生形成令人滿意的行為，特別是在幼兒時期，教師使用合理的強化方式能夠培養幼兒正確的社會行為及良好的生活習慣，在教師和家長對幼兒的理財教育中同樣適用。當幼兒合理消費，不亂花錢，知道省錢，體會到父母工作賺錢的艱辛時，成人可以通過贊揚，夸獎等一系列正強化來肯定幼兒的行為，使他們能夠明白這種行為是正確的；而當幼兒不知節制地索要商品時，成人應該進行適度地批評來使幼兒認識到這種行為是錯誤的，使他們減少這種行為的發生。
社會學習的另一個主要觀點就是觀察學習，整個觀察學習的過程就是學習者觀察榜樣示范的過程。
觀察學習在幼兒期尤其重要，5-6 歲的幼兒主要是通過對教師和家長進行模仿來學習的。教師和家長每天與幼兒相處，他們的一言一行，生活習慣，行為方式等等都是幼兒模仿的內容，所以教師和家長要十分注意的自己的言談舉止，為幼兒樹立一個正確的模仿對象。在理財教育中同樣也是這樣，家長平時的消費方式，對待金錢的態度等等幼兒都看在眼里，他們會不自覺地進行模仿，在他們自己以后的消費過程中再現家長的行為。所以，家長和教師要從自身做起，養成合理消費、計劃消費的習慣，成為幼兒正面的觀察對象。
1.5.2 幼兒心理發展理論
5~6 歲是幼兒大腦發展的首個加速期，7 歲幼兒腦重以基本接近成人，生理條件的滿足是對幼兒進行理財教育的前提和基礎。5-6 歲的幼兒他們的抑制機能較弱，意志能力增強，但是抗拒誘惑的能力還是比較低，所以需要家長和教師不斷地進行理財教育，來使幼兒克服不正確的消費行為。幼兒的不同發展階段有不同的敏感期，13 歲之前都是理財教育的黃金時期。兒童心理學家皮亞杰提出了認知發展理論，認為兒童是學習的主體，兒童的思維發展分為 4 個階段：感知運動階段（0-2 歲），前運算階段（2-6、7歲），具體運算階段（6、7-11、12 歲）和形式運算階段（11、12-14、15 歲）。5-6歲的幼兒處于前運算階段，幼兒的思維是處于具體到抽象的過渡階段，5-6 歲的幼兒一般都能夠理解符號的意義同時進行 10 以內的數量加減運算，而且能夠基本理解一般的抽象概念，關系，原則等。如在認識了 10 以內相鄰數量關系之后，幼兒就能夠從中概括出10以內自然數列的任何一個數都比前面一個數多1,比后面1個數少1的普遍規律。
幼兒的思維發展水平較低但是已經具備了基本的概念，數量關系的理解能力，所以對幼兒進行理財教育是符合幼兒的身心發展水平的，但是需要掌握一定的方法。從幼兒元認知發展水平來看，5-6 歲的幼兒自我調節、反應抑制、計劃能力已基本趨于穩定，這是能夠對幼兒進行理財教育的認知基礎。
