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首頁 > 經濟論文 > > 互聯網金融下商業銀行的挑戰與發展機遇
互聯網金融下商業銀行的挑戰與發展機遇
>2024-02-15 09:00:00


一、互聯網金融的內涵

互聯網金融是依托互聯網技術平臺而實現的金融服務?;ヂ摼W企業有著先進的互聯網技術手段和由此積累的大量的客戶群優勢,為金融企業進行線上金融服務提供了技術支持和客戶基礎?;ヂ摼W金融的特征主要表現在以下三個方面:

第一,高效的信息處理?;ヂ摼W金融通過搜索引擎將信息篩選分類,提高了信息檢索和產生結果的速度;云計算集合大量信息,快速的進行信息處理,這都是互聯網金融處理信息的優勢。

第二,電子化的便捷支付?;ヂ摼W金融的支付方式全部實現電子化作業,數據庫與互聯網開放交融,電子支付方式通過計算機網頁和手機網頁、POS機、銀行網上銀行等渠道實現快捷支付。商業銀行網上銀行、支付寶等互聯網金融平臺既可以實現小額支付,也可以實現企業之間的大額支付,現在的支票、匯票等傳統的銀行支付結算手段正在被這些渠道所取代。尤其是移動終端的電子支付,不可比擬的便捷性讓其大有發展前途。移動終端支付手段可以通過云技術,在云端實現數據共享,從而減少移動通信設備的信息處理負擔,使得電子支付更加低成本化與便捷化。

第三,低成本、高效率資源配置?;ヂ摼W金融模式下,交易雙方通過虛擬的網絡技術,在互聯網上尋找需要的金融資源,突破時間和地點的限制相比于線下交易,無營業網點、無交易成本、無壟斷利潤,消費者可以在開放透明的平臺上快速找到適合彼此的金融產品,實現高效率資源配置。

第四,安全風險大、監管弱。首先,我國處于互聯網金融發展的初期階段,相關法律體系還未形成,監管單位的盡管對象依然很陌生。其次,目前我國信用登記制度還不完善,尤其是對互聯網金融的眾多參與主體尚無法實現準確的信用評價。由于互聯網金融的違約成本低,在無法進行完全的實名甄別的情況下存在騙貸、卷款跑路甚至是非法集資、詐騙等嚴重的道德風險問題。最后,由于金融數據庫與互聯網對接,技術風險的防范就顯得至關重要。網絡技術發展滯后導致我國互聯網安全問題突出,網絡金融犯罪問題嚴峻。如收到黑客攻擊客戶的賬號資料和信息資料,將致使消費者承受巨大的經濟損失。

二、互聯網金融對商業銀行的挑戰

與傳統銀行業務模式相比,互聯網金融信息處理效率高、支付方便快捷且成本低廉,其發展對傳統銀行業的威脅與沖擊不可避免。隨著移動互聯網發展越來越深入到社會生活的各個地方,其對銀行業的沖擊也是愈演愈烈,主要表現在以下幾個方面:

\\(一\\)互聯網金融弱化商業銀行的中介角色

現階段,我國在提供支付結算服務方面,商業銀行依然占據著不可撼動的主導地位,但互聯網金融憑借其快捷的支付手段、高效率的資金配置、低成本的資金匹配等優勢構成了對傳統銀行業極大的威脅?;ヂ摼W金融模式下,網上銀行、第三方支付、移動支付這三種主要的線上支付方式發展迅速,對銀行的傳統線下支付方式產生沖擊,搶占了銀行大部分市場份額。最典型的是互聯網第三方支付的涌現,它使得現代支付渠道從單一化轉變為多元化。

加之監管機構目前對互聯網支付行業的態度也已由限制向鼓勵競爭趨勢發展,這對商業銀行形成了很大的沖擊。此外,移動支付和網絡借貸更是挑戰著傳統銀行的中介地位。

1.第三方支付,用戶通過在第三方支付企業的網站上進行注冊和設置,并與相關的銀行卡進行關聯后進行的一種線上支付行為。截至2013年7月,已有250家企業獲得第三方支付牌照。2013年中國第三方支付機構交易規模達17.9萬億。

2.手機刷卡器或移動支付,相當于移動POS機,主要有:拉卡拉、快錢快刷、隨心付、移付通、信雅達等。據艾瑞咨詢數據,2013年第一季度中國移動互聯網市場同比增75.40%,市場規模已達204億元。支付寶、快錢等推出“信用支付”業務,大量銀行信用卡客戶被分流,對商業銀行形成不小沖擊。

如信用支付一開始就擁有8000多萬活躍個人客戶,遠遠超過最大的發行商工商銀行和最早開拓信用卡市場的招行。

3.網絡借貸。網絡信貸模式的主要運行方式是通過P2P網絡平臺進行融資,借款人可以在上面發布借款信息,出借人看到信息后通過了解對方的資料、信用條件等來決定是否借款給對方,通過網絡融資平臺與借款人簽署相關的合同,進行交易。以人人貸和宜信為代表的P2P網絡借貸平臺,迄今已達2200余家;阿里金融打造“小貸+平臺”的新型融資模式,直接向供應鏈融資、中小企業信貸融資等領域擴張,提供“訂單貸款”和“信用貸款”。未來銀行的投行業務不得不應對來自眾籌融資模式的挑戰。

\\(二\\)商業銀行的收入正受到互聯網企業的侵蝕

以阿里支付寶旗下的余額寶盈利模式為例,這種與基金公司合作的渠道為王且高回饋的發展模式正沖擊著傳統商業銀行傳統盈利模式。余額寶的收益率今年年初一度突破了7%,平時也高于銀行活期存款利率多達10倍,這誘人的高息分流了大量的銀行活期存款。瑞銀\\(USB\\)稱,銀行活期存款如果有10%流入如余額寶等互聯網理財產品,那么銀行的凈利差將降低0.1%,其損失的表外收入將達到2014年凈利潤的4%左右。網絡借貸的興起,都已中小客戶為主,一旦成熟到可以發展大客戶將對銀行形成很大的沖擊。銀行中間業務的增長受到第三方支付的威脅。阿里巴巴已經成功的向支付、小貸、擔保以及保險等傳統領域進軍,并在基金、保險等傳統金融行業開始占有一席之地。宜信經歷了從網貸中介到第三方理財、再到財富管理者的蛻變,服務內容涉及之廣令人咋舌,其觸角深入到保險、股權投資、信托等領域,并成功獲得了保險和基金代銷牌照。綜上所述,新興的互聯網金融爆發式的發展嚴重的威脅了商業銀行的收入來源,這一點無法忽視。

三、互聯網金融形勢下銀行的機遇

\\(一\\)有利于傳統銀行不斷變革傳統業務開展方式

面對互聯網金融不斷發展帶來的沖擊,傳統銀行業也開始尋求應對挑戰,不斷網絡化、電子化實現高效運轉。目前我國主要商業銀行電子替代率達七成以上,華夏銀行、招商銀行、民生銀行的電子替代率超過九成。此外,建設銀行、工商銀行、招商銀行與光大銀行等也都已經擁有自建的電商平臺。

互聯網時代的到來,為銀行借助網絡開展業務提供了新的通道,這是不同于傳統業務辦理方式的全新的高速信息通道,使得銀行有可能在互聯網上為客戶提供豐富而有差別的客戶體驗,開辟出全新的網上業務領域,從而再造出一個網上銀行。

在國內越來越多的商業銀行開始涉足移動支付領域,移動支付可以提升消費者的支付體驗,提高銀行客戶的穩定性和黏著度,還可以有效推動銀行卡、支付結算等業務的增長。國內目前比較有知名度的移動支付品牌包括:建行銀聯手機支付、農行“掌尚錢包”、招行“手機錢包”等。

\\(二\\)互聯網金融市場為中小銀行的跨越式發展提供了可能性

互聯網金融市場在我國尚處于初步發展階段,越早發力的銀行更易獲得較多的資源,并為后續競爭奠定下先發優勢。借助超前思維和科技的足夠投入,中小銀行有可能實現在互聯網金融領域的跨越式發展,開辟新的市場領域,并帶動經營方式的深刻轉型。而這種轉變依靠傳統經營領域實現起來的難度要大得多。

\\(三\\)有利于商業銀行更好的應對利率市場化

互聯網金融模式最能客觀的反映市場資金供需雙方的價格偏好。借方報價,貸方根據自身的利率預期和對借方自信水平的評估選擇其易對象,最終達成協議的市場行為。隨著利率市場化進程的推進,央行的基準利率將越來越少的發揮作用,商業銀行將會在市場供求的引導下主動的進入市場,去選擇恰當的基準利率?;ヂ摼W模式下,商業銀行可以通過互聯網金融市場判定利率走勢,決定特定客戶群的利率水平,深入挖掘客戶數據,形成完全由市場決定的“利率指數”,從而改革既有的貸款定價基礎。

四、互聯網金融形勢下傳統銀行進一步發展的策略

雖然互聯網金融的發展擠占了大量的市場份額,但傳統銀行由于其相對完善的法律監管,網絡化的營業網點對于客戶對資金融通的最低要求———安全有著網絡不可比擬的優勢,加之近年來商業銀行不斷探尋互聯網之路,傳統銀行有著不可撼動的地位。然而,隨著金融業競爭的不斷加劇,傳統銀行的變革是一場持續的、沒有終點的馬拉松。

\\(一\\)繼續深化同互聯網金融的合作

在互聯網金融的推波助瀾下,一方面,商業銀行應繼續加深電子化、網絡化的變革,不斷與互聯網融合,利用互聯網優勢提高自身服務能力和盈利能力,可以將移動支付應用到線下支付,方便客戶,此外還可以創新應用場景,利用二維碼、微信支付。充分整合雙方優勢資源,擴展相關業務,商業銀行可以借鑒國外金融業經驗,直接參股或控股第三方支付公司;另一方面,銀行應該與互聯網金融企業保持密切合作,加強風險防范。由于第三方支付平臺容易被違法犯罪分子利用,進行虛假交易,利用商業銀行的賬戶從事洗黑錢等犯罪活動,這給商業銀行帶來了極大的潛在風險。商業銀行應當與第三方支付企業保持在反洗錢、反欺詐等方面的合作進一步增強風險識別、風險控制和風險化解能力。

\\(二\\)不斷進行金融服務創新

商業銀行應加快創新的腳步,提供差別化的特色產品和服務,例如可以嘗試通過微信微博來實現對銀行產品的營銷,豐富客戶量;差異化產品,提升網上銀行客服效率和客戶滿意度;利用電子支付市場發展電子商務,商業銀行應充分發揮安全性高、信譽好、資金和技術實力強等優勢,創新個人客戶新型中間業務,充分利用“超級網銀”建造一站式網上銀行管理新平臺。這對銀行擴大客戶群體、提升電子客戶體驗、維護客戶具有重要意義。

\\(三\\)借助互聯網金融發展小微企業信貸

隨著我國經濟的不斷快速發展,中小企業發展潛力大、市場前景廣闊。然而,中小企業融資困難一直是我國經濟發展中的一項重要難題。商業銀行雖然強調管風險、管內控,客戶資源充足,但卻難以實現對小微企業客戶資源的獵取與甄選;然而,互聯網企業已經開始將觸角觸到小微信貸領域,對銀行形成了大的挑戰。商業銀行應該加快解決小微企業融資問題,利用互聯網金融積累的交易行為數據和客戶評價,作為有效評估小微企業資信的手段,整合多方面力量,創新小微企業服務模式。譬如,商業銀行也可開展網絡信貸模式。這種方式不用抵押,成本低,方便快捷,可以有效解決個人和中小企業在經營過程中的融資問題,適合資金擁有較少的個人投資者。銀行應該利用好小微企業的廣闊發展空間,成為真正的全民化金融服務機構。

\\(四\\)改革經營管理,健全營銷機制

目前商業銀行電子銀行業務板塊由于管理不集中存在效率不高的問題,需要整合電子部門的工作效率,打造專業化經營組織體系;當前商業銀行在開展電子商務服務宣傳意識不強,宣傳方式不夠豐富,營銷不到位導致客戶認知度不高,亟需商業銀行健全營銷機制,細分市場,挖掘潛在客戶,加大宣傳力度。利用網絡、電視等新媒體廣泛宣傳銀行電子銀行產品。同時加快對銀行從業人員的互聯網金融業務能力的培訓,更好的適應新時代銀行發展的需要。

參考文獻:
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[2]丁皓,趙贊寬.商業銀行如何應對第三方支付平臺帶來的挑戰[J].中國集體經濟,2013,\\(33\\).
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